遠(yuǎn)程開戶又一次成為了大家關(guān)注的話題，不過這一次是在跨境領(lǐng)域。

起因是，匯豐香港區(qū)財富管理及個人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，匯豐正與相關(guān)監(jiān)管部門積極合作，研究最方便內(nèi)地客戶遠(yuǎn)程開戶的方案。因為現(xiàn)在內(nèi)地客戶如果要在匯豐開戶，須親自來香港分行

移動支付網(wǎng)的直覺是，想讓內(nèi)地客戶在香港遠(yuǎn)程開戶，匯豐在夢游。但仔細(xì)研究近幾年遠(yuǎn)程開戶的形勢之后，發(fā)現(xiàn)仍然有可探討的空間。

為何要在香港開戶

國內(nèi)都有這么多銀行，為何還要去香港開戶呢？

 僅僅在內(nèi)地使用銀行服務(wù)，當(dāng)然對香港開戶沒有需求。但是許多跨境業(yè)態(tài)需要，大陸與香港之間存在一些監(jiān)管環(huán)境差異，特別是近幾年跨境電商興起，對香港公司、香港銀行賬戶的需求大增。

內(nèi)地是外匯管制相對嚴(yán)格的地區(qū)，而香港資金進(jìn)出相對自由，這也利于跨境商業(yè)往來。此外，在物流、退換貨、稅務(wù)、融資等各個方面，香港作為國際金融中心，與世界貿(mào)易具有更高的融入感，這都使得許多內(nèi)地?fù)碛锌缇硺I(yè)務(wù)的企業(yè)，會選擇在香港成立分公司，注冊銀行賬戶。

對于內(nèi)地企業(yè)來說，特別是中小微企業(yè)，實地到香港開戶、注冊公司成本高。于是代開戶、代注冊公司業(yè)務(wù)就非常盛行。特別是疫情三年，出入境不方便，更是間接推動了代開業(yè)務(wù)的繁榮。 

作為國際業(yè)務(wù)較廣的銀行，匯豐是很多跨境電商賣家或者支付服務(wù)商的開戶銀行。此時匯豐說想搞跨境遠(yuǎn)程開戶，這無疑提升了跨境支付效率，減少了產(chǎn)業(yè)中間角色，畢竟代開也存在一些可能的風(fēng)險。當(dāng)然，一旦匯豐實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，代開的飯碗也就不保了。

國內(nèi)遠(yuǎn)程開戶正在探索

國內(nèi)金融行業(yè)對遠(yuǎn)程開戶的態(tài)度一直比較審慎。

2020年11月，中國銀保監(jiān)會對某全國人大代表提出的關(guān)于支持中小銀行線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議作出了答復(fù)。核心信息是，基于生物特征識別技術(shù)開展遠(yuǎn)程身份識別的準(zhǔn)確性、可靠性有待進(jìn)一步驗證，遠(yuǎn)程開立I類賬戶的技術(shù)基礎(chǔ)尚不牢固。 

2021年6月，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部在回復(fù)相關(guān)函時也表示“商業(yè)銀行開戶時識別客戶身份是其法定義務(wù)，當(dāng)前全流程線上開戶條件尚不成熟”。

 在反電信詐騙浪潮下，別說遠(yuǎn)程開戶，就連線下開戶都變得更加困難。本周，云南昆明建行大批量用戶銀行卡凍結(jié)，線下解凍業(yè)務(wù)排隊三四個小時的新聞沖上熱搜，其背后是對邊境省份支付監(jiān)管加強，防范跨境洗錢的監(jiān)管邏輯。此事也從客觀環(huán)境上反映了遠(yuǎn)程開戶即使技術(shù)過硬，仍有些不合時宜。（詳情見：建行卡被“凍結(jié)”沖上熱搜，為何？）

當(dāng)然，遠(yuǎn)程開戶的探索并沒有停止。

2022年7月執(zhí)行的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，就提出了通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。為遠(yuǎn)程面簽、遠(yuǎn)程開戶提供了政策支持。 

 此外，今年2月發(fā)布的《關(guān)于金融支持前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)全面深化改革開放的意見》，也提及了“探索在前海合作區(qū)加強線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新，試點開展信用卡視頻面簽。”

總得來說，當(dāng)下內(nèi)地實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶基本不太可能，試點和政策落地需要時間。但跨境領(lǐng)域呢？

跨境遠(yuǎn)程開戶也有困難

其實全世界都在琢磨遠(yuǎn)程開戶這件事，其中最重要的表象就是對虛擬銀行的探索。

 香港在2019年也開始落地虛擬銀行政策，陸續(xù)發(fā)出了8張?zhí)摂M銀行牌照。隨后多家虛擬銀行推出了虛擬卡產(chǎn)品，可實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，不過多是針對個人用戶，局限在消費領(lǐng)域。

2022年6月，螞蟻集團(tuán)全資子公司——星熠數(shù)字銀行(ANEXT Bank)在新加坡開業(yè)，作為新加坡首批獲得數(shù)字銀行資質(zhì)的機構(gòu)，星熠數(shù)字銀行是新加坡首個可為非本地公司提供遠(yuǎn)程開戶服務(wù)的創(chuàng)新銀行，也就是說，只要注冊地在新加坡，無論主要業(yè)務(wù)開展地是否在新加坡，均可“一鍵開戶”。

如果能解決了海外注冊公司的問題，遠(yuǎn)程開戶便可滿足企業(yè)的銀行賬戶開設(shè)需求。 

但開戶是結(jié)果，而不是過程，遠(yuǎn)程開戶背后是兩個地區(qū)之間的信息互認(rèn)與共享。 

對于數(shù)據(jù)出境，過去多是睜一只眼閉一只眼的監(jiān)管態(tài)度。但讓境外公司服務(wù)境內(nèi)的個人或者企業(yè)，順勢掌控大量的個人及企業(yè)信息，是每一個國家監(jiān)管部門非常介意的做法。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾在2022年2月就指出過跨境支付的不合規(guī)行為，一些境外收款公司未取得境內(nèi)支付牌照，通過視頻、公眾號、微信群等方式在境內(nèi)吸引跨境電商注冊，通過合作的境外銀行為其開立境外收款賬戶歸集資金。 

近幾年，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)全球活躍，數(shù)據(jù)安全備受重視，跨境數(shù)據(jù)流動也在尋求合法合規(guī)的方式。

年初，國務(wù)院發(fā)布的2023年1號文，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，就針對跨境電商、跨境支付、供應(yīng)鏈管理、服務(wù)外包等典型應(yīng)用場景，探索安全規(guī)范的數(shù)據(jù)跨境流動方式。

 大陸與香港，是兩個信息互認(rèn)與共享程度較高的兩個地區(qū)，對于遠(yuǎn)程開戶這事有較大的想象空間。事實上，一些金融科技沙盒項目也正在探索跨境遠(yuǎn)程開戶。

 2022年2月，中國人民銀行深圳中心支行公示了粵港澳大灣區(qū)金融科技跨境創(chuàng)新測試應(yīng)用（第一批），其中招商銀行及其全資附屬公司招商永隆銀行聯(lián)合申報的“基于人工智能技術(shù)的客戶身份輔助核驗產(chǎn)品”，就是幫助香港銀行完成遠(yuǎn)程開戶。

該項目通過對接公安部第一研究所“互聯(lián)網(wǎng)+可信身份認(rèn)證平臺”（CTID平臺），在客戶授權(quán)前提下，將客戶人像、身份證件信息，與CTID平臺進(jìn)行“實人、實名”認(rèn)證，驗證內(nèi)地居民身份信息的真實有效性，為招商永隆銀行內(nèi)地居民開立以港幣為基礎(chǔ)的多幣種存款賬戶提供身份輔助核驗服務(wù)。

而香港居民來內(nèi)地開戶早已經(jīng)實現(xiàn)，中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年1月末，香港、澳門居民通過代理見證方式共開立Ⅱ類、Ⅲ類個人銀行結(jié)算賬戶23.5萬戶，累計交易1570.8萬筆、金額112.9億元。 

但上述兩個項目，均是針對個人用戶，而未針對企業(yè)開戶。匯豐銀行如果在企業(yè)端開戶能夠有所突破，可就大大便利了大陸跨境電商的發(fā)展。不過從目前情況來看，阻力不小。