【原創(chuàng)聲明】本文編輯：法詢(xún)金融研究院，專(zhuān)欄作者：國(guó)結(jié)小雯；本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，歡迎個(gè)人轉(zhuǎn)發(fā)，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載。
跨境美元支付能否實(shí)現(xiàn)境內(nèi)支付（CNAPS）級(jí)別的便捷高效？SWIFT的新方案將推動(dòng)這一愿景加速落地。
2026年，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）將推出全新跨境支付方案（Swift Payments Scheme，即新零售支付框架），聚焦零售跨境支付領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“快速、成本可控、透明可預(yù)期”，推動(dòng)跨境支付體驗(yàn)向境內(nèi)支付靠攏，助力達(dá)成G20跨境支付優(yōu)化目標(biāo)。該方案由SWIFT聯(lián)合全球50余家銀行研發(fā)，計(jì)劃2026年上半年發(fā)布最小可行產(chǎn)品（MVP），分階段推廣，全年實(shí)現(xiàn)全球覆蓋。
支付新方案推出背景與核心目標(biāo)
當(dāng)前SWIFT網(wǎng)絡(luò)雖已實(shí)現(xiàn)75%支付10分鐘內(nèi)抵達(dá)收款銀行，但80%的延遲發(fā)生在資金到達(dá)目的銀行后的國(guó)內(nèi)清算環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)跨境零售支付存在費(fèi)用模糊、中間行扣費(fèi)及到賬時(shí)間不可控等問(wèn)題，嚴(yán)重影響個(gè)人消費(fèi)者與中小企業(yè)體驗(yàn)。
新方案核心目標(biāo)是為**個(gè)人消費(fèi)者和中小企業(yè)**提供快速、可預(yù)測(cè)、透明且成本可控的跨境零售支付服務(wù)，**實(shí)現(xiàn)“跨境支付與境內(nèi)支付無(wú)縫銜接”**。依托SWIFT全球網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在保障安全與合規(guī)的前提下，覆蓋跨境轉(zhuǎn)賬、海外匯款及供應(yīng)商付款等場(chǎng)景。
| 維度 | 傳統(tǒng)SWIFT跨境支付 | SWIFT 2026新零售支付方案 |
| 到賬時(shí)效 | 1-3天，節(jié)假日延遲 | 1小時(shí)內(nèi)，支持實(shí)時(shí)到賬 |
| 費(fèi)用 | 不透明，多環(huán)節(jié)扣費(fèi) | 事前明示，全額到賬 |
| 追蹤 | 有限，難查中間狀態(tài) | 端到端全程可追溯 |
| 適用場(chǎng)景 | 大額批發(fā)為主 | 小額零售，個(gè)人/中小企業(yè) |
| 用戶(hù)體驗(yàn) | 時(shí)效性無(wú)法與國(guó)內(nèi)支付相比 | 7×24處理，接近國(guó)內(nèi)實(shí)時(shí)支付 |
支付新方案的核心優(yōu)勢(shì)與關(guān)鍵特征
費(fèi)用透明可預(yù)測(cè)，保障全額到賬
付款前清晰展示手續(xù)費(fèi)、匯率及最終到賬金額，徹底解決扣費(fèi)不明痛點(diǎn)；通過(guò)統(tǒng)一規(guī)則確保收款金額與付款金額一致，提升跨境支付可信任度。
速度升級(jí)，支持即時(shí)結(jié)算
依托升級(jí)平臺(tái)，目標(biāo)實(shí)現(xiàn)1小時(shí)內(nèi)到賬（支持實(shí)時(shí)結(jié)算），解決傳統(tǒng)支付3-5日延遲問(wèn)題，適用于個(gè)人匯款及中小企業(yè)高頻跨境支付場(chǎng)景。
端到端可追溯，提升可控性
全程追蹤支付進(jìn)度與處理節(jié)點(diǎn)，消除“無(wú)跡可尋”痛點(diǎn)；強(qiáng)制采用ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)，減少反洗錢(qián)（AML）篩查延誤風(fēng)險(xiǎn)。
依托現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施，兼顧安全與包容性
基于SWIFT覆蓋200余國(guó)、連接11500家機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)搭建，沿用成熟安全體系；設(shè)計(jì)包容性強(qiáng)，可跨國(guó)家、通道及支付類(lèi)型擴(kuò)展，優(yōu)先服務(wù)全球主要匯款市場(chǎng)。
支付新方案的落地安排與覆蓋范圍
分階段落地 timeline
? 2026年上半年：推出最小可行產(chǎn)品（MVP）
? 2026年6月底前：超25家銀行上線初期支付通道
? 2026年底前：擴(kuò)展全球覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?wù)
初期覆蓋市場(chǎng)與銀行
首期覆蓋澳大利亞、孟加拉國(guó)、加拿大、中國(guó)、德國(guó)等11國(guó)，其中中國(guó)、孟加拉國(guó)等5國(guó)位列全球匯款接收量前十。超50家銀行參與，中國(guó)銀行、花旗、摩根大通等25家銀行將于6月底前首批上線。
支付新方案的戰(zhàn)略意義與行業(yè)影響
新方案標(biāo)志著全球跨境零售支付進(jìn)入“透明化、高速化、標(biāo)準(zhǔn)化”新階段，將顯著改善用戶(hù)支付體驗(yàn)，降低跨境交易成本，并推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)作與標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。
作為SWIFT“雙軌并行”創(chuàng)新戰(zhàn)略的重要組成部分，該方案與基于區(qū)塊鏈的共享賬本基礎(chǔ)設(shè)施形成互補(bǔ)——前者優(yōu)化零售支付，后者支持24/7實(shí)時(shí)支付——共同構(gòu)建高效多元的跨境支付生態(tài)，對(duì)加密貨幣支付網(wǎng)絡(luò)形成競(jìng)爭(zhēng)壓力。
對(duì)銀行而言，加入方案可提升跨境支付競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)用戶(hù)而言，將實(shí)現(xiàn)“費(fèi)用明確、時(shí)效可控、全程可查、全額到賬”的支付體驗(yàn)，使跨境資金流動(dòng)更安全透明。