©?深響原創(chuàng) · 作者｜何文
如果要問(wèn)未來(lái)最具確定性的趨勢(shì)有哪些，“養(yǎng)老”肯定能算其中之一。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國(guó)60周歲及以上老年人口2.8億人，占總?cè)丝诘?9.8%，其中65周歲及以上老年人口2.098億人，占總?cè)丝诘?4.9%，已進(jìn)入中度老齡化。近期，高層會(huì)議提出做好“養(yǎng)老金融”大文章，業(yè)界也在持續(xù)熱議“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。
趨勢(shì)是明確的，但“養(yǎng)老”是個(gè)非常與時(shí)俱進(jìn)的領(lǐng)域——家庭結(jié)構(gòu)在變，“4-2-1”成為主流，養(yǎng)兒防老模式難以持續(xù)；因?yàn)楣ぷ髟诔鞘校⒆雍屠先碎L(zhǎng)期異地也很常見(jiàn)；老人的需求在變，過(guò)去更多強(qiáng)調(diào)基本需求，如今也會(huì)想要有更多精神上的愉悅和獨(dú)立；社會(huì)資源也在變，資金、地產(chǎn)、醫(yī)療等資源都在豐富，關(guān)鍵在于找到整合資源的好方法，創(chuàng)造出好的養(yǎng)老方案。
所謂的“好的養(yǎng)老方案”，應(yīng)該是貼合需求且具有可持續(xù)性的。在這方面，業(yè)界并沒(méi)有太多現(xiàn)成的積累，必須深入需求端和供給端，才能推演出好方案的模樣。
“錯(cuò)位”的需求和供給
圖源：《2023年中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)供需洞察的白皮書(shū)》
將上述洞察“翻譯”到現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中，我們可以描繪出理想養(yǎng)老生活的實(shí)際圖景：老年人希望離子女近，離熟悉的圈子近，離優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源近，同時(shí)保留獨(dú)立的空間。因此，住進(jìn)“離家不離城”、交通便利的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是個(gè)合適的選項(xiàng)。
需求很清晰，但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)畢竟處于發(fā)展階段，供給端存在不少痛點(diǎn)。在近期舉辦的第二屆中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇（上海站）上，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)鎖凌燕指出，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的供給缺口很明顯，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的床位空缺和一床難求的共存局面，也側(cè)面說(shuō)明養(yǎng)老服務(wù)體系供給側(cè)的質(zhì)量與結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。
此外，養(yǎng)老服務(wù)人才也存在稀缺狀況，在一項(xiàng)針對(duì)271家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的調(diào)查中，約75%的機(jī)構(gòu)存在人力資源供給不足問(wèn)題。
供給端準(zhǔn)備不足的同時(shí)，在基于新需求，落地可持續(xù)的商業(yè)模式方面，目前行業(yè)也還處于探索階段。而要答好“可持續(xù)”這道題，服務(wù)提供者的資質(zhì)、能力和初心都必須經(jīng)得住考驗(yàn)。
“可持續(xù)”的破題關(guān)鍵
資金特性方面，險(xiǎn)資規(guī)模大、成本低、期限長(zhǎng)、追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益，相較其他資金更適合投入到長(zhǎng)線項(xiàng)目中。養(yǎng)老屬于跨周期、高質(zhì)量、回報(bào)較為穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，兩者有著良好的契合度。而在資源方面，保險(xiǎn)公司往往擁有豐富的醫(yī)療資源，積累了大量醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作關(guān)系，是養(yǎng)老生態(tài)中的關(guān)鍵“連接者”。
險(xiǎn)企本身也在面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力。如果僅僅是做好財(cái)富管理功能，那么保險(xiǎn)難以在和銀行、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的比較中突出優(yōu)勢(shì)。險(xiǎn)企必須為財(cái)富管理嫁接更多服務(wù)，回歸到最核心的“保障”屬性上。這既是商業(yè)上的需要，也對(duì)應(yīng)著老年群體的福祉和社會(huì)價(jià)值的創(chuàng)造。
簡(jiǎn)言之，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”是一種新型長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理模式。目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)基于自身能力在養(yǎng)老領(lǐng)域做了不少布局，如集“投資商、開(kāi)發(fā)商、運(yùn)營(yíng)商”角色為一體自建養(yǎng)老社區(qū)，但該模式偏“重”，對(duì)險(xiǎn)企的資金實(shí)力、后期運(yùn)營(yíng)能力有極高要求。
無(wú)論是作為行業(yè)觀察者還是消費(fèi)者，在選擇養(yǎng)老社區(qū)時(shí)都應(yīng)該把“可持續(xù)”作為核心指標(biāo)。養(yǎng)老社區(qū)對(duì)應(yīng)的是“長(zhǎng)線的服務(wù)”，不是短期交易。硬件設(shè)施與軟件服務(wù)再完備，如果住不滿(mǎn)，其商業(yè)模式便無(wú)法驗(yàn)證。
圍繞“可持續(xù)”，險(xiǎn)企可以從多方面入手，如用輕資產(chǎn)租賃模式取代買(mǎi)地建社區(qū)，配合精細(xì)化管理，險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)既能降低每位入住老人獲取服務(wù)的成本，也能讓更多資源集中在最重要的“服務(wù)”上。此外，積極結(jié)合內(nèi)外部資源、小樣本試點(diǎn)、強(qiáng)化杠桿運(yùn)營(yíng)能力確保需求都能得到承接，均是破題“可持續(xù)”的重要舉措。
大家保險(xiǎn)的實(shí)踐
城心醫(yī)養(yǎng)模式指的是：在城市核心區(qū)租賃物業(yè)，將其適老化改造成養(yǎng)老社區(qū)。這樣的輕資產(chǎn)模式一張床位的成本，僅為重資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的一半。社區(qū)還可以依托周邊的公立醫(yī)院資源，解決老年人和家屬最關(guān)心的就近就醫(yī)問(wèn)題。
相比自建醫(yī)院的做法，依托公立醫(yī)院資源可以獲得更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。自建醫(yī)院一般只能做到二級(jí)或三級(jí)的水平，而城市核心區(qū)周邊的醫(yī)院通常能達(dá)到三甲及以上水平。
除了在財(cái)務(wù)上更可持續(xù)，城心醫(yī)養(yǎng)模式也貼合上文提到的老年人需求。老年群體并不希望過(guò)上“桃花源”般與世隔絕的生活，住在城市核心區(qū)能讓他們有足夠的安全感和自由空間，在物質(zhì)和精神上都得到滿(mǎn)足。
為了讓差異化的城心醫(yī)養(yǎng)模式能夠持續(xù)落地，大家保險(xiǎn)采取“輕資產(chǎn)租賃為主、小樣本試點(diǎn)先行、快回流促平衡”的布局策略，并在物業(yè)改造能力、服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力、銷(xiāo)售能力上持續(xù)發(fā)力。
老舊物業(yè)會(huì)伴隨很多問(wèn)題，在產(chǎn)權(quán)、結(jié)構(gòu)改造、消防、政策、大樓使用性質(zhì)等方面都需要險(xiǎn)企做好工作。在服務(wù)品質(zhì)上，大家保險(xiǎn)以加拿大CCRC（持續(xù)照料退休社區(qū)）為主邏輯，充分結(jié)合起了外部條件和內(nèi)部資源，為老年人提供全面、連續(xù)、可持續(xù)的生活方式和服務(wù)環(huán)境。
以大家保險(xiǎn)在北京的落地為例，北京朝陽(yáng)生活社區(qū)位于北京三環(huán)邊，附近就是繁華商圈，十分鐘生活圈內(nèi)又包含了全國(guó)農(nóng)展館、朝陽(yáng)公園、東楓國(guó)際體育園等三大園林，附近還有首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京朝陽(yáng)醫(yī)院和中國(guó)人民解放軍總醫(yī)院第七醫(yī)學(xué)中心，老人的各類(lèi)需求都能獲得滿(mǎn)足。
在此基礎(chǔ)上，大家保險(xiǎn)還為社區(qū)搭建起護(hù)理培訓(xùn)體系、通過(guò)與相關(guān)院校合作等方式引入護(hù)理人才，組織起高學(xué)歷、高素質(zhì)、年輕化的專(zhuān)業(yè)護(hù)理團(tuán)隊(duì)，以“0壓瘡、0臥床、0束縛”為目標(biāo)，為老人提供有品質(zhì)、有尊嚴(yán)的專(zhuān)業(yè)護(hù)理服務(wù)。此外，社區(qū)還會(huì)推出認(rèn)知癥照護(hù)、安寧療護(hù)等特色服務(wù)，滿(mǎn)足不同老人的護(hù)理需求。
銷(xiāo)售能力同樣是是確保城心醫(yī)養(yǎng)模式在商業(yè)上可持續(xù)的重點(diǎn)。目前，在“了解客戶(hù)養(yǎng)老需求、現(xiàn)場(chǎng)帶看、促成簽約”鏈路上，大家保險(xiǎn)已經(jīng)在北京市場(chǎng)有了成熟打法。隨著城心醫(yī)養(yǎng)模式在全國(guó)其他城市的鋪開(kāi)，大家保險(xiǎn)將進(jìn)一步把這套打法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化輸出，為各地提供配套有效的經(jīng)濟(jì)銷(xiāo)售作業(yè)方法。
大家的家·北京友誼城心社區(qū) 圖源：大家保險(xiǎn)官網(wǎng)
一系列的投入，讓大家保險(xiǎn)的城心醫(yī)養(yǎng)模式在財(cái)務(wù)模型、服務(wù)內(nèi)容和對(duì)保險(xiǎn)的賦能效應(yīng)上均有可圈可點(diǎn)之處。已有的成績(jī)是最好的證明。
截至目前，大家保險(xiǎn)集團(tuán)旗下專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老品牌大家的家已在全國(guó)11個(gè)城市布局13個(gè)城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)、6個(gè)旅居療養(yǎng)社區(qū)，并在北京布局3個(gè)居家安養(yǎng)照護(hù)中心，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模。截至2023年10月底，大家的家北京朝陽(yáng)城心社區(qū)入住率已逾95%，北京已開(kāi)業(yè)的兩個(gè)社區(qū)平均入住率達(dá)90%，遠(yuǎn)超全國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率50%的平均水平。
按照大家保險(xiǎn)預(yù)測(cè)，按20年的長(zhǎng)周期來(lái)算，城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)內(nèi)部收益率能達(dá)到3.5%左右，屬于中等收益標(biāo)準(zhǔn)的投資品種。
大家的家·北京朝陽(yáng)城心社區(qū) 圖源：大家保險(xiǎn)官網(wǎng)
上述成績(jī)驗(yàn)證了城心醫(yī)養(yǎng)模式在商業(yè)邏輯、服務(wù)質(zhì)量、社會(huì)價(jià)值上的可持續(xù)性。今年11月，大家的家·上海靜安城心社區(qū)正式落地。上海的長(zhǎng)輩及其家屬對(duì)養(yǎng)老社區(qū)往往有高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，城心社區(qū)的順利落地本身，已經(jīng)是綜合實(shí)力的證明。
更重要的是，經(jīng)過(guò)多年投入，大家保險(xiǎn)在城心醫(yī)養(yǎng)模式上漸漸跑出了成熟模型，這樣的模型值得在更多城市落地。正如上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)伍國(guó)良所說(shuō)，“我們相信，隨著機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的不斷發(fā)展，城心社區(qū)將成為未來(lái)養(yǎng)老領(lǐng)域的一支重要力量。”
結(jié)語(yǔ)
只不過(guò)，作為典型的長(zhǎng)周期、重服務(wù)產(chǎn)業(yè)，“養(yǎng)老”需要險(xiǎn)企持續(xù)探索，同時(shí)保持強(qiáng)大的決心和定力。目前，大家保險(xiǎn)已經(jīng)用實(shí)踐交出了階段性答卷，這份圍繞“可持續(xù)”書(shū)寫(xiě)的答卷將為行業(yè)帶來(lái)參考，也將為老年群體及其家庭帶來(lái)更多好的養(yǎng)老體驗(yàn)。