一、大型區(qū)域性收購(gòu)

    富國(guó)銀行是是在大型超級(jí)地區(qū)性銀行合并的基礎(chǔ)上創(chuàng)建的。創(chuàng)始人Wells和Fargo于1852年創(chuàng)建了以自己的名字命名的公司，以滿足加利福尼亞州不斷增長(zhǎng)的金礦礦工和相關(guān)人員的需求，當(dāng)時(shí)加利福尼亞州正處于從遙遠(yuǎn)的落后地區(qū)向美國(guó)人口最多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的聯(lián)邦州過(guò)渡的早期階段。

    經(jīng)過(guò)近一個(gè)半世紀(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)后，富國(guó)銀行于1998年與Norwest Corp. 合并。十年后，富國(guó)銀行收購(gòu)了東海岸巨頭瓦喬維亞銀行。所有這些加在一起，富國(guó)銀行現(xiàn)在可以說(shuō)從海岸到海岸擁有超過(guò)6400萬(wàn)客戶。

    出于管理報(bào)告的目的，富國(guó)銀行正式將其業(yè)務(wù)分為三類：投資和財(cái)富管理、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)和社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。

    1.投資與財(cái)富管理

    該部門(mén)為企業(yè)客戶和高凈值人士（HNWIs）提供財(cái)富管理服務(wù)以及投資和退休產(chǎn)品。其中一些服務(wù)包財(cái)務(wù)規(guī)劃、信貸和私人銀行業(yè)務(wù)。

    富國(guó)銀行的投資服務(wù)部門(mén)允許客戶選擇自動(dòng)化的自主交易和投資或全方位服務(wù)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。財(cái)富管理部門(mén)提供基于團(tuán)隊(duì)的管理解決方案或由專門(mén)的金融專業(yè)人員提供的一對(duì)一的方法。

    2.批發(fā)銀行業(yè)務(wù)

    富國(guó)銀行的批發(fā)銀行部門(mén)致力于滿足美國(guó)和全球企業(yè)的金融需求。此類別有13個(gè)不同的業(yè)務(wù)線，包括：

    商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

    企業(yè)銀行

    商業(yè)房地產(chǎn)

    保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

    信貸風(fēng)險(xiǎn)

    3.社區(qū)銀行業(yè)務(wù)

    這部分銀行業(yè)務(wù)為零售和小型企業(yè)客戶提供日常銀行服務(wù)。其中一些服務(wù)包括支票和儲(chǔ)蓄賬戶、貸款和抵押貸款。富國(guó)銀行還為其零售客戶提供小額投資服務(wù)，包括存款證明（CD）。該銀行通過(guò)其分行、自動(dòng)取款機(jī) (ATM) 和網(wǎng)上銀行平臺(tái)為這些客戶提供服務(wù)。

    服務(wù)富人和大眾市場(chǎng)

    投資和財(cái)富管理意味著為富人提供金融服務(wù)。2021年，該部門(mén)的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.2萬(wàn)億美元。這聽(tīng)起來(lái)很可觀，但它是該銀行三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中利潤(rùn)最低的一個(gè)。但在2022年第三季度的凈利潤(rùn)為6.39億美元。

    富國(guó)銀行的這一業(yè)務(wù)不僅僅提供建議，還以其他方式提供幫助，如設(shè)立基金會(huì)或在遺產(chǎn)問(wèn)題出現(xiàn)之前解決它們。每個(gè)擁有高資產(chǎn)凈值的人（至少在美國(guó)是這樣）都知道，保持富裕的過(guò)程幾乎和致富的過(guò)程一樣艱辛。

    批發(fā)一詞在銀行業(yè)中的含義與其他地方略有不同。許多銀行甚至不使用這個(gè)術(shù)語(yǔ)。但在富國(guó)銀行，它是為大型企業(yè)甚至其他銀行承銷和銷售資產(chǎn)支持證券以及其他類型銀行業(yè)務(wù)的總稱。

    批發(fā)銀行業(yè)務(wù)還包括設(shè)備融資，比如露天采礦項(xiàng)目需購(gòu)買(mǎi)拖拉機(jī)，但手頭沒(méi)有3500萬(wàn)美元左右的現(xiàn)金支付，富國(guó)銀行可以為您提供資金。

    富國(guó)銀行還處理農(nóng)作物保險(xiǎn)、商業(yè)房地產(chǎn)、能源銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)。

    當(dāng)一家資產(chǎn)負(fù)債表上擁有數(shù)千萬(wàn)美元現(xiàn)金的跨國(guó)公司需要在某個(gè)地方存儲(chǔ)這些現(xiàn)金時(shí)，富國(guó)銀行的批發(fā)部門(mén)就是他們開(kāi)展業(yè)務(wù)的地方。要成為富國(guó)銀行批發(fā)客戶，年收入至少需要500萬(wàn)美元。

    與社區(qū)業(yè)務(wù)相比，富國(guó)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)覆蓋范圍更大。該銀行在42個(gè)州設(shè)有批發(fā)辦事處，擁有3萬(wàn)多名員工。更不用說(shuō)遍布全球的批發(fā)辦事處了，從圣地亞哥到首爾，從卡爾加里到開(kāi)羅，從悉尼到圣赫利爾。2022年第三季度，批發(fā)銀行部門(mén)的凈收入達(dá)到27.7億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)財(cái)富、經(jīng)紀(jì)和退休業(yè)務(wù)。

    截至2022年第三季度末，社區(qū)銀行部門(mén)的凈利潤(rùn)為12億美元，總收入為195億美元。

    據(jù)該公司稱，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)包括支票和儲(chǔ)蓄賬戶、信用卡、貸款、抵押貸款、房屋凈值和小型企業(yè)等豐富的服務(wù)。

    二、丑聞 

    由于富國(guó)銀行 "廣泛濫用消費(fèi)者權(quán)益"，美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)其價(jià)值超過(guò)1.95萬(wàn)億美元的資產(chǎn)設(shè)置了上限。這一上限導(dǎo)致該銀行損失了數(shù)千億美元的股票市值。以下是該公司丑聞的一長(zhǎng)串清單，但并非詳盡無(wú)遺。

    富國(guó)銀行首席執(zhí)行官蒂姆·斯隆 (Tim Sloan) 在該公司工作了31年，一直在努力恢復(fù)人們對(duì)該品牌的信任，但他于2019年3月意外下臺(tái)。“"他在一份聲明中寫(xiě)道："在我看來(lái)，我們成功推動(dòng)富國(guó)銀行向前發(fā)展的能力顯然將受益于一位新的首席執(zhí)行官和全新的視角。斯隆面臨著來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)和批評(píng)者的辭職壓力，他們認(rèn)為斯隆過(guò)于內(nèi)行，無(wú)法改革銀行文化。

    假賬戶

    2013年12月，《洛杉磯時(shí)報(bào)》報(bào)道稱，走投無(wú)路的分行員工為了完成銷售配額，開(kāi)設(shè)了假賬戶和信用卡。報(bào)道發(fā)表時(shí)，銀行否認(rèn)了所有說(shuō)法。直到三年后的2016年，該公司才承認(rèn)開(kāi)設(shè)了350多萬(wàn)個(gè)不受歡迎的賬戶。

    為了獲得獎(jiǎng)金，富國(guó)銀行的員工需要實(shí)現(xiàn)巨大的銷售目標(biāo)，而許多人認(rèn)為這是不切實(shí)際的。員工沒(méi)有找到真正的客戶，而是在他們不知情的情況下為現(xiàn)有的富國(guó)銀行客戶創(chuàng)建了賬戶。這些員工甚至使用虛假的電子郵件帳戶和個(gè)人身份識(shí)別碼（PIN）進(jìn)行注冊(cè)，似乎希望沒(méi)有人注意到，為了讓這些賬戶看起來(lái)真實(shí)，他們甚至向這些賬戶轉(zhuǎn)移了少量資金。

    富國(guó)銀行承諾向因這一商業(yè)行為而產(chǎn)生不當(dāng)費(fèi)用的客戶退款，并解雇了5300名員工。甚至該銀行的首席執(zhí)行官（CEO）也下臺(tái)了。據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，富國(guó)銀行“向聯(lián)邦和州當(dāng)局支付了超過(guò)15億美元的罰款，并支付了6.2億美元來(lái)解決客戶和股東的訴訟”。 

    借貸丑聞

    富國(guó)銀行一直是一系列貸款丑聞的對(duì)象，其中包括：

    虐待汽車(chē)貸款和抵押貸款消費(fèi)者。2018年4月，丑聞曝光后，消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）和貨幣監(jiān)理署對(duì)富國(guó)銀行罰款10億美元。

    證券交易委員會(huì)(SEC) 于2018年6月發(fā)現(xiàn)，富國(guó)銀行支持經(jīng)紀(jì)客戶積極交易本應(yīng)持有到期的高收費(fèi)債務(wù)產(chǎn)品。在不承認(rèn)或否認(rèn)有罪的情況下，該銀行達(dá)成和解，償還了110萬(wàn)美元的不當(dāng)?shù)美屠?，以?00萬(wàn)美元的罰款。

    該公司因涉嫌十年前虛報(bào)住宅抵押貸款質(zhì)量，于2018年8月支付了20億美元罰金。

    2022年12月，CFPB又因該銀行在消費(fèi)貸款方面的不公平行為對(duì)其處以17億美元的罰款。根據(jù)該公告，該銀行不僅誤用了客戶的貸款付款，還收取了錯(cuò)誤的費(fèi)用和利息。CFPB還發(fā)現(xiàn)該銀行錯(cuò)誤地進(jìn)行了收回等行為。

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