據(jù)Satiata數(shù)據(jù)顯示，2022年全球電子商務(wù)因欺詐造成的損失估計(jì)為410億美元，到2023年這一數(shù)字將進(jìn)一步增長(zhǎng)至480億美元；全球近40%的電商賣(mài)家遭遇欺詐拒付的侵襲。
如果您的企業(yè)接受客戶(hù)信用卡或借記卡付款，那么了解“拒付”的概念對(duì)您非常重要。雖然無(wú)法從日常經(jīng)營(yíng)中完全消除拒付，但是知己知彼百戰(zhàn)不殆，通過(guò)閱讀本文，您能夠了解拒付的產(chǎn)生原因和運(yùn)作機(jī)制，以及如何減少退單并降低損失。
信用卡拒付是什么？
信用卡拒付(Charge Back)是指持卡人在支付后一定期限內(nèi)（一般為180天），可以向銀行申請(qǐng)拒付賬單上的某筆交易。
信用卡拒付的常見(jiàn)原因及運(yùn)行機(jī)制
1）服務(wù)類(lèi)拒付（Service Chargeback）
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商品配送問(wèn)題，如無(wú)法送達(dá)、超時(shí)未送達(dá)、誤送或貨物損壞；
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商家服務(wù)問(wèn)題，例如貨不對(duì)板、消費(fèi)者寄回商品后商戶(hù)退款進(jìn)度緩慢或拒絕退款、以及無(wú)法聯(lián)系客服等。
2）欺詐類(lèi)拒付（Fraud Chargebacks）
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未授權(quán)交易拒付，即消費(fèi)者信用卡被盜用或用于假卡交易；
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惡意拒付，指消費(fèi)者收到商品后故意聲稱(chēng)未收到，并故意發(fā)起拒付行為。
拒付僅在原始交易結(jié)束后發(fā)生，即：付款處理完畢，資金轉(zhuǎn)入企業(yè)賬戶(hù)，扣款出現(xiàn)在客戶(hù)對(duì)賬單上之后。這時(shí)，客戶(hù)可能就會(huì)因前述的某個(gè)理由向發(fā)卡行提出拒付。
Chargeback流程圖
圖片來(lái)源：Javelin Strategy & Research, 2018
退單的大致流程如下：客戶(hù)提出爭(zhēng)議后，發(fā)卡行先從企業(yè)賬戶(hù)中提取資金并在調(diào)查爭(zhēng)議的過(guò)程中予以暫扣，如果客戶(hù)的索賠合理，則將資金退回客戶(hù)，否則返還給企業(yè)。
提示：
如果銀行決定支持商家，而客戶(hù)仍想爭(zhēng)取退單，則客戶(hù)可以選擇尋求仲裁。這會(huì)將問(wèn)題交給卡組織，如 Visa、American Express、Mastercard，它們?cè)谕藛渭m紛中擁有最終決定權(quán)。
信用卡拒付對(duì)企業(yè)有什么影響？
直接成本
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退款費(fèi)用
每個(gè)拒付索賠都附帶費(fèi)用。一般來(lái)說(shuō)，商戶(hù)每次拒付預(yù)期將支付數(shù)十甚至數(shù)百美元不等；
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商品費(fèi)用
在拒付發(fā)生的情況下，如果銀行同意客戶(hù)的拒付請(qǐng)求，商戶(hù)需退還消費(fèi)者的支付金額，但消費(fèi)者卻不一定將購(gòu)買(mǎi)的商品退還；
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監(jiān)控計(jì)劃費(fèi)用
當(dāng)拒付率過(guò)高，商戶(hù)將處于卡組織的嚴(yán)格監(jiān)控下，可能需要支付罰款和費(fèi)用，直到商戶(hù)的拒付率降至閾值以下。
間接成本
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運(yùn)營(yíng)成本
網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)所包含的成本，包括營(yíng)銷(xiāo)、包裝、運(yùn)輸、物流等成本，一旦發(fā)生拒付這些成本無(wú)法從交易中獲得補(bǔ)償；
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時(shí)間及資源成本
一筆交易除了運(yùn)營(yíng)成本外還涉及時(shí)間和資源成本，資源成本包括營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)的占用、人員的占用等，這些成本隨著時(shí)間及數(shù)量的累加將阻礙商戶(hù)的發(fā)展。
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