在數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為全球競爭新賽道的背景下，數(shù)據(jù)要素價值在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)、驅(qū)動產(chǎn)業(yè)變革等方面的作用持續(xù)顯現(xiàn)，成為推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。在金融領(lǐng)域，圍繞數(shù)據(jù)要素價值展開的諸多探索，不但有效破解了中小微企業(yè)融資難、信用評估難等傳統(tǒng)痛點(diǎn)，讓金融服務(wù)更精準(zhǔn)地觸達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)，同時加速金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新迭代，催生出“數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控、數(shù)字賦能服務(wù)”的新型模式，助力構(gòu)建更高效、更安全、更普惠的現(xiàn)代金融生態(tài)，為金融領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展注入可持續(xù)動能。

《指引》系統(tǒng)性地勾勒出數(shù)據(jù)要素賦能金融服務(wù)的完整圖譜，這49個領(lǐng)域不僅覆蓋了國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也集中體現(xiàn)了數(shù)據(jù)要素破解傳統(tǒng)金融難點(diǎn)的創(chuàng)新路徑。

從宏觀經(jīng)濟(jì)視角看，數(shù)據(jù)要素賦能金融服務(wù)是構(gòu)建新發(fā)展格局的關(guān)鍵支點(diǎn)。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正從高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，亟需通過數(shù)據(jù)要素的乘數(shù)效應(yīng)提升全要素生產(chǎn)率。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，通過數(shù)據(jù)要素與其他產(chǎn)業(yè)的交叉融合，能夠有效降低信息不對稱，優(yōu)化資源配置效率。例如，在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，涉農(nóng)數(shù)據(jù)的整合應(yīng)用使得金融機(jī)構(gòu)能夠精準(zhǔn)識別農(nóng)戶信用狀況，將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最需要的環(huán)節(jié)。

從行業(yè)變革角度看，數(shù)據(jù)要素正在重構(gòu)金融服務(wù)的基本邏輯。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式受限于信息獲取成本高、風(fēng)險評估不精準(zhǔn)等問題，難以有效覆蓋長尾客戶。《指引》中提煉的“活體智慧貸”等創(chuàng)新場景，通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時采集牲畜生長數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營信息構(gòu)建動態(tài)風(fēng)險評估模型，將生物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可融資的信用資產(chǎn)。這種數(shù)據(jù)驅(qū)動的服務(wù)模式打破了傳統(tǒng)依賴固定資產(chǎn)抵押的信貸邏輯，使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑擴(kuò)展至80%以上原先無法獲得貸款的中小微農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

從技術(shù)演進(jìn)維度觀察，數(shù)據(jù)要素與金融服務(wù)的融合代表了金融科技發(fā)展的新階段。過去十年間，金融科技經(jīng)歷了從“金融+科技”到“科技+金融”的范式轉(zhuǎn)變，而數(shù)據(jù)要素的深度應(yīng)用正在催生“數(shù)據(jù)×金融”的新范式?！吨敢分刑貏e強(qiáng)調(diào)聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計算等隱私保護(hù)計算技術(shù)的應(yīng)用，在保障數(shù)據(jù)安全的前提下實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”，為金融數(shù)據(jù)要素流通提供了技術(shù)保障。

數(shù)據(jù)要素的價值釋放不僅體現(xiàn)在微觀業(yè)務(wù)層面，更在宏觀上推動著金融體系的結(jié)構(gòu)性變革?！吨敢分辛信e的跨境數(shù)據(jù)流動、綠色金融數(shù)字化等場景，直接服務(wù)于“雙循環(huán)”、“雙碳”等國家戰(zhàn)略。以綠色保險為例，通過整合碳排放監(jiān)測數(shù)據(jù)、環(huán)境氣象數(shù)據(jù)和保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，保險公司能夠開發(fā)出更精準(zhǔn)的環(huán)境風(fēng)險定價模型。

值得注意的是，數(shù)據(jù)要素賦能金融服務(wù)并非單純的技術(shù)升級，而是涉及業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)和監(jiān)管框架的系統(tǒng)性變革?！吨敢分袕?qiáng)調(diào)的“數(shù)據(jù)要素×”，突出體現(xiàn)了乘數(shù)效應(yīng)和融合創(chuàng)新的重要性。金融機(jī)構(gòu)需要超越傳統(tǒng)思維，將數(shù)據(jù)要素作為核心戰(zhàn)略資產(chǎn)，構(gòu)建覆蓋數(shù)據(jù)采集、治理、分析、應(yīng)用的全生命周期管理體系，才能真正釋放數(shù)據(jù)要素的潛在價值，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代贏得競爭優(yōu)勢。

結(jié)語

115個典型場景清晰展現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的“乘數(shù)效應(yīng)”：從農(nóng)村金融的“數(shù)據(jù)信用替代傳統(tǒng)抵押”，到中小微企業(yè)的“數(shù)據(jù)增信打破融資壁壘”，再到保險領(lǐng)域的“數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)險減量”，數(shù)據(jù)正重塑金融服務(wù)的底層邏輯。未來，隨著數(shù)據(jù)共享機(jī)制的完善、安全技術(shù)的成熟，數(shù)據(jù)要素將進(jìn)一步推動金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)傾斜，為構(gòu)建高質(zhì)量金融體系、服務(wù)中國式現(xiàn)代化提供堅實(shí)支撐。