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瘋狂螞蟻：在危險的邊緣試探

電商行業(yè)

2020-11-04

375

導(dǎo)讀：靜觀其變。

01

16年前，馬云在達(dá)沃斯年會上稱：如果需要坐牢，我去。

馬云這個“我去”，不是網(wǎng)絡(luò)流行的感嘆語，不是“我不去”的意思，而是“馬云去”的意思。

就在那一年，馬云啟動支付寶，踏上了風(fēng)險莫測的金融創(chuàng)新之路。

前不久，馬云在上海論壇發(fā)言，劍指金融監(jiān)管，一石激起千重浪。

于是中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會和國家外匯管理局對螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。

約談了。

同時上交所發(fā)布暫緩螞蟻上市的決定。

輿情炸裂，許多人拿出小皮尺，開始測量馬云與牢房之間的距離——有自稱曾投資過螞蟻的投資人現(xiàn)身，指螞蟻的“資產(chǎn)證券化”風(fēng)險過高，而且從螞蟻這些年來服務(wù)的比例來看，只有20%是服務(wù)小微企業(yè)，80%全是消費(fèi)信貸。把這番指控翻譯成白話文，相當(dāng)于指著馬云的鼻頭罵騙子。

到底發(fā)生了什么？馬云究竟在干什么？他和監(jiān)管的沖突意味著什么？

02

想知道馬云和螞蟻都干了些什么，須得知道，在螞蟻提供服務(wù)之前，我們是怎樣生活的。

沒有螞蟻的時代，你可能急缺一點(diǎn)錢周轉(zhuǎn)，比如家人住院，你要的也不多，就是一萬兩萬的額度，你也不是還不起，這種情況你怎么辦？

你走進(jìn)銀行，說一聲：你好，我爹病了，想貸一萬塊錢。

——銀行會客氣帶你出門，向前一指，精神病院24小時不打佯，走好不送。

長期以來，我們沒有個人消費(fèi)業(yè)務(wù)，當(dāng)民眾遇到手邊寸頭緊缺，只能自己想辦法。

只能民間借貸。

或是親朋好友拆借。

民間借貸，意味著巨大的法律風(fēng)險。而親朋好友拆借，不僅有法律風(fēng)險，還面臨著親情撕裂的現(xiàn)實(shí)。

中國長期以來處于貧困之中，金融救助服務(wù)缺位，是個關(guān)鍵要素。

不是說螞蟻集團(tuán)能夠解決這個問題，但至少，馬云給民眾帶來一個可能，一個暫解燃眉之急的渠道。很多人，包括了年輕人，曾從螞蟻體系獲得幫助。說過了，這個幫助只是暫緩燃眉之急，并不能從根本上解決人生問題——但如果你仔細(xì)看，所有對馬云否定的觀點(diǎn)，都是要求馬云從根本上解決人生社會問題，如果不能，那么馬云就是有罪的。

但螞蟻的意義，旨在于活化社會肌體，加快資金流動。從宏觀角度上來說，金融是一個國家的血脈，如果血管不暢，小焉者靜脈曲張，大焉者蹬腿咽氣，所以沒有針對于民眾的金融服務(wù)體系，國家的經(jīng)濟(jì)是一潭死水，民眾處于匱乏之中。只有在針對于民眾的金融服務(wù)體系出現(xiàn)，我們才可以吃飽肚子，一抹嘴巴沖馬云破口大罵。

這年月，誰挨罵也不冤。

但螞蟻體系還是有價值的，這個最好不要否認(rèn)。

03

當(dāng)我們說螞蟻有價值，是不是說對馬云的指控就是瞎掰呢？

錯！

坊間對馬云的指控，可是說沒一個字冤枉了他。

許多人，其實(shí)并沒有用過花唄借唄。

如果你用了，猜猜會發(fā)生什么？

——你會瞬間接到無數(shù)電話，小妹妹，借了2000塊信貸還不上是不是？莫急，哥子替你排憂解難，替你還這2000塊。

真的假的？

真的，對方真的會替你償還2000塊錢的信貸——只需要你再跟他簽署一份你欠他2萬元錢的格式合同。

2000塊錢的負(fù)債，突然間變成了2萬……莫要怕，這2萬塊錢，也會有熱心人替你償還的——當(dāng)然，你需要再簽署一份欠對方20萬的格式合同。

接下來還會有人替你償還20萬，但你的負(fù)債，已飆到200萬。

你就借了2000塊錢，買了盒黑人鞋油刷牙，不曾想2000塊錢利滾利，滾成了200萬，把你害到這境地的人，并不是馬云，也不是螞蟻，而是專一吮食脆弱者鮮血的壞人，可你已經(jīng)沒心情弄到那么明白了，高樓就在腳下，走過去，你就會融化在藍(lán)天里。

假設(shè)螞蟻服務(wù)了1億人。假設(shè)這1億人中，每10個人就有一個腦力不靠譜、遇到壞人就幸福流淚，讓人賣掉自己并愉快替對方數(shù)錢的人——那就意味著，將有一千萬人信用破產(chǎn)，瀕臨絕路。

一千萬人聽著不多，可全中國也才10幾億人口。1%的比例，意味你居住的公寓樓內(nèi)，就有兩個家庭被高利貸逼迫。你走在街上，兩百米內(nèi)就有十幾個被黑信貸逼到走投無路的人。

可以說非?？植懒?。

如果一定要舉個例子，針對于民眾的消費(fèi)信貸，相當(dāng)于修筑一條路，讓我們行走起來方便。可這條路上有攔路搶劫的蟊賊，還有高速飆行撞人的車輛。指控者把這些傷殘累累的人士聚集起來，讓你對修這條路的人，頓時疑竇重重。這么多的風(fēng)險，他為什么還要修路？

04

再來說說監(jiān)管。

監(jiān)管，就是保護(hù)那些最脆弱的人，保護(hù)那些腦子糊涂，明明才欠2000塊錢，就敢在200萬借據(jù)上簽字、讓自己陷入絕境的人。

中國法律并不保護(hù)超過正常利率的高利貸——可糟糕的是，壞人往往具有極強(qiáng)的法律意識，反而那些脆弱的犧牲者，沒有絲毫軌避風(fēng)險的概念。

此前的監(jiān)管，是100%監(jiān)管。核心要義只有一個目標(biāo)——不允許那些沒有償還能力、沒有自我保護(hù)能力的人，借到錢！

可監(jiān)管者并不知道誰才是那個沒有償還能力、沒有自保意識的人。

所以最穩(wěn)妥的監(jiān)管——是讓所有人都甭想借到錢。

所以我們這個社會，曾長期以來沒有針對民眾的金融消費(fèi)服務(wù)體系。結(jié)果是，一來讓國家陷入貧困危機(jī)，二來問題并沒有解決，被錢逼到絕路的民眾，求助金融服務(wù)不得而轉(zhuǎn)入了刑事犯罪領(lǐng)域——窮國頻發(fā)小錢帶來的刑事重案，金融服務(wù)缺位是個很重要的原因。

至此為止，我們已經(jīng)把問題梳理清楚了：

第一個：馬云是吃螃蟹的人，社會需要針對民眾的金融服務(wù)。

針對民眾的金融服務(wù)，能夠讓許多人走出困境，也能夠讓國家和民族，走向強(qiáng)大。由此并不會帶來什么社會問題，但會讓一些社會問題的存量，轉(zhuǎn)移到這個范疇并體現(xiàn)出來。

第二個：脆弱者需要保護(hù)。

有針對民眾的金融服務(wù)體系，弱者會淪為高利貸的獵物。沒有金融服務(wù)，弱者會淪為刑事犯罪的獵物，因?yàn)樗麄兇_實(shí)缺乏解決問題的能力，好的社會不能任弱者自生自滅，更不能以他們的犧牲為代價，而是要尋求針對于這類人的保護(hù)措施。

第三個，監(jiān)管就是走鋼絲。

金融不創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)會窒息。金融瞎創(chuàng)新，風(fēng)險難逃避。治理國家就是高空走鋼絲，在兩難之間艱難取舍。在某種意義上來說，馬云和監(jiān)管不過是一枚硬幣的兩面，只有他們二者之間，才會相互理解。

回顧螞蟻風(fēng)波，我們看到的是一個清淺的認(rèn)知規(guī)律，凡事有一利，必有一弊。沒有只有好處，卻沒有一點(diǎn)壞處的事物。人類社會總是向著更高階的文明行進(jìn)，而脆弱者也一定是個固定的比例，今天是別人，明天是我們。成就我們自身、國家及未來的，永遠(yuǎn)只有一個策略，強(qiáng)大啊強(qiáng)大，只有強(qiáng)大，不斷的強(qiáng)大，我們才能化解問題，才能為弱者、及我們自身，尋找到最妥貼的保護(hù)。

【聲明】內(nèi)容源于網(wǎng)絡(luò)

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