開(kāi)設(shè)保障賬戶只能通過(guò)銀行進(jìn)行，然而，許多傳統(tǒng)銀行不愿意與金融科技公司合作，所以開(kāi)設(shè)一個(gè)保障賬戶對(duì)金融科技公司來(lái)說(shuō)可能具有挑戰(zhàn)性，所以找一家愿意與金融科技公司合作且又經(jīng)驗(yàn)成熟的銀行，對(duì)金融科技公司的運(yùn)營(yíng)至關(guān)重要。

一、什么是保障賬戶？

保護(hù)賬戶是一個(gè)EMI或PI在銀行建立的賬戶，目的是隔離客戶的資金。資金是EMI或PI收到并為其客戶保留的電子貨幣或付款，這些資金可用于投資或從商戶處購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)。

二、該賬戶有三個(gè)目的：

• EMI或PI需要此賬戶來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)

• 它可以防止將客戶的資金與EMI或PI的運(yùn)營(yíng)資金混合

• 它可以保護(hù)客戶的資金免受欺詐活動(dòng)或EMI或PI破產(chǎn)的影響

根據(jù)PSD2的保護(hù)要求，第二個(gè)支付服務(wù)指令 (PSD2)規(guī)定了電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)必須遵守的規(guī)則和程序。

保護(hù)賬戶的要求屬于PSD2的準(zhǔn)則范圍，PSD2 第10條規(guī)定，所有持有客戶資金用于支付交易的支付機(jī)構(gòu)必須保障其客戶的資金。根據(jù)PSD2的規(guī)定，EMI或PI保護(hù)這些資金的主要方式是將客戶資金存放在授權(quán)銀行或信用合作社的單獨(dú)賬戶中。

三、開(kāi)設(shè)保障賬戶

對(duì)于許多支付和電子貨幣機(jī)構(gòu)而言，獲得保護(hù)賬戶可能具有挑戰(zhàn)性。盡管PSD2規(guī)定銀行有義務(wù)向EMI或PI提供客戶支付賬戶，但許多銀行仍然不提供此類賬戶。此外，許多其他提供此賬戶的銀行要求機(jī)構(gòu)在開(kāi)設(shè)保障賬戶之前滿足嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

一些銀行如EMBank習(xí)慣于保障要求，并歡迎EMI或PI與它們開(kāi)立保障賬戶。在EMBank開(kāi)設(shè)保障賬戶是一個(gè)定義明確、簡(jiǎn)化的流程：在EMI或PI填寫簡(jiǎn)單的表格后，客戶關(guān)系經(jīng)理將在下一個(gè)工作日與他們聯(lián)系，指導(dǎo)他們完成申請(qǐng)流程。一切都經(jīng)過(guò)驗(yàn)證和批準(zhǔn)后，維護(hù)賬戶就可以使用了。

四、保障賬戶聲明書

開(kāi)立保障賬戶后，EMI或PI將收到一封確認(rèn)函，說(shuō)明它們已正式開(kāi)立賬戶。然后EMI或PI必須向相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供這份確認(rèn)函。

確認(rèn)函是許可文件過(guò)程的一部分。它表明EMI或PI擁有保障性賬戶的銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有利益或權(quán)利來(lái)獲取賬戶中的資金或資產(chǎn)。因此，如果這些機(jī)構(gòu)在銀行有未償還的債務(wù)，它們就不能動(dòng)用保障賬戶的資金來(lái)償還債務(wù)。

五、保障審計(jì)

相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，例如英國(guó)的金融行為監(jiān)管局 (FCA) 規(guī)定處理來(lái)自支付服務(wù)或電子貨幣交易資金的公司必須進(jìn)行年度保障審計(jì)。這樣做的原因是FCA希望了解EMI或PI是否充分保護(hù)了客戶資金。此外，這些機(jī)構(gòu)可能容易破產(chǎn)，因此這些審計(jì)是FCA必要的監(jiān)督工具，以保護(hù)保障賬戶中的資金。

EMI或PI應(yīng)記錄所有業(yè)務(wù)活動(dòng)和客戶交易，以便成功審計(jì)，文件應(yīng)包括：

在審計(jì)之前，所有PI和EMI都應(yīng)獨(dú)立審查保護(hù)文件、政策和程序。