跨境CBDC支付研究最新進展
在上個月的一份公告中，歐洲中央銀行 (ECB) 透露選中五家公司參加數(shù)字歐元開發(fā)的“原型設(shè)計活動”，為數(shù)字歐元開發(fā)潛在的用戶界面，以作為數(shù)字歐元項目為期兩年的探索階段的一部分。
這個原型設(shè)計活動的目的是測試數(shù)字歐元背后的技術(shù)與公司開發(fā)的原型的集成程度。模擬交易將通過使用五家公司開發(fā)的前端原型啟動，并通過歐元系統(tǒng)的接口和后端基礎(chǔ)設(shè)施進行處理。
亞馬遜、Caixabank、EPI、Nexi 和 Worldline 各自負責開發(fā)前端原型，以探索歐洲央行數(shù)字歐元的后端技術(shù)如何整合到現(xiàn)有的零售、商業(yè)和銀行基礎(chǔ)設(shè)施中。這項工作預計將在2023年第一季度完成，屆時歐洲央行將公布其調(diào)查結(jié)果。
與歐洲央行團隊一起，選定的公司將各自專注于數(shù)字歐元的一個特定用例：
1.點對點在線支付——CaixaBank；
2.點對點離線支付——Worldline；
3.付款人發(fā)起的銷售點付款——EPI；
4.由收款人發(fā)起的銷售點付款 – Nexi；
5.電子商務(wù)支付——亞馬遜。
Jürgen Schaaf在評論將一家美國公司——亞馬遜——納入數(shù)字歐元項目的這一重要階段時強調(diào)，“我們希望通過數(shù)字歐元加強我們的貨幣自主權(quán)并不意味著歐洲將關(guān)閉對國外零售商的大門。”
邁向跨境CBDC交易
盡管歐洲央行的原型設(shè)計工作將研究數(shù)字歐元如何與私營部門利益相關(guān)者互動，但國際清算銀行 (BIS) 創(chuàng)新中心的工作在其范圍內(nèi)更加國際化，并且更加關(guān)注中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）跨境操作性。
BIS 創(chuàng)新中心最近宣布與以色列、挪威和瑞典的中央銀行建立合作伙伴關(guān)系，以啟動“破冰項目”，旨在測試CBDC在國際零售和匯款支付中的使用。
該計劃是由BIS創(chuàng)新中心協(xié)調(diào)的最新CBDC跨境實驗，該中心還參與了澳大利亞儲備銀行、馬來西亞中央銀行、新加坡金融管理局和南非儲備銀行之間的合作項目“鄧巴計劃”（Dunbar Program）。
9月，BIS還透露，已成功完成由香港金融管理局（HKMA）、泰國銀行、中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所和阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行（UAE）參與的CBDC試點。
在鄧巴項目中，出現(xiàn)了“多CBDC”平臺的概念，其充當單一區(qū)塊鏈交易協(xié)議管理技術(shù)的數(shù)字貨幣之間的中介。
正如BIS創(chuàng)新中心負責人 Andrew McCormack所解釋的那樣，“一個通用平臺是支付連接最有效但也是最具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。
鄧巴計劃進一步確定了三個關(guān)鍵問題：哪些實體應(yīng)被允許持有并與在多CBDC平臺上發(fā)行的 CBDC進行交易，如何在尊重跨轄區(qū)監(jiān)管差異的同時簡化跨境支付流程，以及哪些政策可以讓各國共享與其支付系統(tǒng)一樣重要的國家基礎(chǔ)設(shè)施。
“多 CBDC”的概念在鄧巴項目中在技術(shù)上已被證明是可行的，這些問題可能會為最新的三國合作提供信息。
最后，隨著新興數(shù)字貨幣領(lǐng)域進入下一階段，各國央行之間需要更多的合作。需要解決的關(guān)鍵問題之一是如何將創(chuàng)造信任和共享控制的治理機制融入到新技術(shù)中，而不威脅中央銀行負責維護的貨幣主權(quán)。
：希望各國CBDC跨境支付早日投入實際應(yīng)用中。
英國金融科技公司呼吁全面共享金融數(shù)據(jù)
近日，一些英國金融科技公司指責各種信用卡發(fā)行商沒有讓客戶完全訪問他們自己的數(shù)據(jù)，并使消費者損失“數(shù)百萬”。
信用卡管理初創(chuàng)公司Cardeo的首席執(zhí)行官Gavin Shuker在給城市部長Andrew Griffith的一封信中表示，在巨大的生活成本壓力下，英國1450萬支付利息的持卡人一直在虧損。
信用評分公司FinTech DirectID的首席執(zhí)行官James Vargas指出，開放銀行的最初目標是“共享銀行對賬單上的所有內(nèi)容”，而只有一些銀行才會這樣做。
這封信表明了金融科技公司的譴責之意，因為他們認為客戶應(yīng)該能夠獲得并分享其完整的財務(wù)數(shù)據(jù)——這可以幫助金融科技公司提供更多省錢的服務(wù)，例如個性化的支出洞察、管理信用卡債務(wù)的方法和更便宜的支付方式。
根據(jù)Axe the Card Tax的說法，進入卡網(wǎng)絡(luò)的計劃費用以及處理費用可能使英國企業(yè)每年損失總計 19億英鎊。2018年的法規(guī)規(guī)定，信用卡發(fā)卡機構(gòu)必須讓客戶訪問并與第三方共享在線賬戶數(shù)據(jù)。
總體而言，英國消費者對數(shù)字銀行業(yè)務(wù)變得更加開放，更多服務(wù)正在擴展以滿足不斷增長的需求。
PYMNTS最近寫道，根據(jù)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，傳統(tǒng)銀行能夠在不斷變化的世界中站穩(wěn)腳跟。新銀行和傳統(tǒng)機構(gòu)之間的客戶期望也各不相同。
在PYMNTS最近一項針對這些預期的研究中，41.2%的受訪者表示他們希望能夠從傳統(tǒng)銀行獲得融資，而只有28.6%的受訪者希望從金融科技公司獲得同樣的融資。
：這些金融科技公司是為了減輕持卡人負擔，還是別有所圖？這是一個值得思考的問題。