虛擬銀行是指主要透過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。有別于一般設(shè)有分行的傳統(tǒng)銀行，虛擬銀行是一種新式銀行，不設(shè)實(shí)體分行。

虛擬銀行有時(shí)也會被稱為「挑戰(zhàn)者銀行」（Challenger banks）、數(shù)字銀行（Digital banks）或「新型銀行」（Neo banks）。

虛擬銀行一般由現(xiàn)有銀行與其他公司合作開設(shè)，比如香港的SC Digital Solutions是由渣打香港、電訊盈科、香港電訊及攜程金融合作創(chuàng)立。

二、虛擬銀行VS傳統(tǒng)銀行

虛擬銀行最主要的特點(diǎn)是把銀行服務(wù)電子化，并透過互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)。此外，虛擬銀行與傳統(tǒng)銀行在服務(wù)范圍，客戶群以及銀行賬戶結(jié)余要求也有不同的地方：

1.優(yōu)勢

銀行業(yè)務(wù)由實(shí)體走向虛擬，不設(shè)實(shí)體分行，租金、人手成本大降、并提供更切合新世代的銀行服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)，優(yōu)勢包括：

（1）24小時(shí)手機(jī)銀行：客戶無需到分行排隊(duì)，全天候通過手機(jī)使用銀行服務(wù)，從中透過手機(jī)掃描身份證或上傳自拍照等方式，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。

（2）低收費(fèi)：虛擬銀行不設(shè)最低存款門檻或微收低戶口結(jié)余費(fèi)用，惠及小額存款用戶。

（3）增加市場競爭：傳統(tǒng)及虛擬銀行為吸存用戶，推出更多優(yōu)惠，如取消低結(jié)余收費(fèi)、調(diào)高存款利率、信用卡消費(fèi)回贈等。

（4）促進(jìn)科技發(fā)展：虛擬銀行可推進(jìn)手機(jī)銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險(xiǎn)等金融服務(wù)的發(fā)展。

2.劣勢

（1）沒有實(shí)體分行：盡管網(wǎng)上銀行早已進(jìn)入主流，但不少客戶仍習(xí)慣使用分行的提存或其他服務(wù)，虛擬銀行對不擅使用科技的長者尤其不便。

（2）產(chǎn)品類別較少：目前多數(shù)虛擬銀行只提供存款，私人貸款及支付服務(wù)，不像傳統(tǒng)銀行般全面地覆蓋投資、按揭及保險(xiǎn)等所有零售銀行服務(wù)范疇。

（3）服務(wù)欠人性化：傳統(tǒng)銀行客戶經(jīng)理可透過直接溝通了解客戶需求，虛擬銀行大多數(shù)服務(wù)均由客戶自助透過網(wǎng)上系統(tǒng)完成，欠缺人性化服務(wù)。

三、使用虛擬銀行須注意什么?

1.虛擬銀行所有服務(wù)及產(chǎn)品均可通過網(wǎng)上進(jìn)行，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地使用銀行服務(wù)。但是，虛擬銀行不像傳統(tǒng)銀行一樣有銀行職員在分行提供服務(wù)及解答問題。未必所有人都接受網(wǎng)上服務(wù)模式，有些人可能較喜歡面對面的服務(wù) (例如購買投資產(chǎn)品)，消費(fèi)者應(yīng)考慮自己的個(gè)人情況及需要。

2.不同的虛擬銀行可能有不同的經(jīng)營策略、發(fā)展方向及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，消費(fèi)者應(yīng)留意虛擬銀行所提供服務(wù)是否符合自己需要。另外，預(yù)期虛擬銀行在營運(yùn)初期可能只會提供開戶、存款及貸款等基本銀行服務(wù)，待營運(yùn)一段時(shí)間后才會拓展至其他服務(wù)及產(chǎn)品。

3.科技風(fēng)險(xiǎn)對虛擬銀行非常重要，除了虛擬銀行須具備有效的網(wǎng)絡(luò)保安措施外，消費(fèi)者自己亦須注意網(wǎng)絡(luò)安全，例如小心保管自己的「個(gè)人數(shù)碼鎖匙」、設(shè)定較難破解的密碼、不要在社交媒體披露個(gè)人資料、定期掃描病毒、不要使用公共場所的電腦或網(wǎng)絡(luò)連接來存取銀行賬戶資料等。

4.小心欺詐網(wǎng)站、偽冒電郵及類似的詐騙事件。市民應(yīng)查證虛擬銀行的真?zhèn)渭笆欠耦I(lǐng)有銀行牌照，應(yīng)在瀏覽器直接輸入銀行網(wǎng)址，或經(jīng)官方應(yīng)用程式商店或可信來源下載的銀行應(yīng)用程式，接駁至網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行賬戶，切勿透過電郵、網(wǎng)上的超連結(jié)、二維條碼或附件登入該等賬戶或提供個(gè)人資料（包括密碼）。如有懷疑，客戶可透過其他渠道（例如銀行的客戶服務(wù)熱線）聯(lián)絡(luò)相關(guān)銀行確認(rèn)。

四、香港有哪些虛擬銀行？