一、全球覆蓋與增長(zhǎng)速度

RTP 系統(tǒng)目前已覆蓋 70 多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，2023 年全球交易量 2260 億筆，同比增長(zhǎng) 42%。

預(yù)計(jì)到 2028 年，RTP 交易總額將從 2024 年的 22 萬(wàn)億美元躍升至 58 萬(wàn)億美元 。

世界銀行指出，超過(guò) 100 個(gè)地區(qū)已實(shí)施或在建設(shè)中實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。

二、典型國(guó)家動(dòng)向與系統(tǒng)演進(jìn)

印度 UPI

自 2016 年上線以來(lái)交易量激增，成為全球最大 RTP 系統(tǒng)，2020 年處理 255 億筆跨行支付。

模式創(chuàng)新：基于個(gè)人識(shí)別（手機(jī)號(hào)、VPA、二維碼）進(jìn)行即時(shí)支付，正與新加坡 PayNow 等系統(tǒng)互聯(lián)。

香港FPS

自 2018 年上線，功能包括即秒到賬、短信／郵箱／二維碼支付等多元接口。

已成為本地零售支付標(biāo)配，廣泛在個(gè)人賬戶收付款中使用。

美國(guó) RTP & FedNow

RTP® 網(wǎng)絡(luò)自 2017 年上線，2024 年第四季度交易 3.43 億筆，金額 2460 億美元，增長(zhǎng)迅猛。

FedNow 于 2023 年上線，服務(wù)機(jī)構(gòu)超過(guò)千家，2025 年積極擴(kuò)容中。

雖發(fā)展空間大，但受制于信用卡使用慣性，普及相對(duì)緩慢。

三、推動(dòng)因素與挑戰(zhàn)

推動(dòng)要素

商業(yè)價(jià)值：即時(shí)支付提高現(xiàn)金流效率，減少企業(yè)營(yíng)運(yùn)成本并提升客戶滿意度 。

政府監(jiān)管戰(zhàn)略：許多國(guó)家（如 EU、美國(guó)、印度）通過(guò)監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)及央行項(xiàng)目推動(dòng)建設(shè)。

技術(shù)成熟：ISO 20022 標(biāo)準(zhǔn)、云技術(shù)、API 構(gòu)建使 RTP 成本降低并可快速部署 。

主要挑戰(zhàn)

欺詐與安全隱患：即時(shí)到賬特性增加 push payment 欺詐風(fēng)險(xiǎn)，需AI與強(qiáng)化風(fēng)控。

遺留系統(tǒng)整合難：美國(guó)等地區(qū)由于舊支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，所以上線較慢，推進(jìn)成本高。

網(wǎng)間互聯(lián)瓶頸：跨國(guó) RTP 缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與互聯(lián)機(jī)制，如亞洲多國(guó)正通過(guò) Project Nexus 解決互通問(wèn)題。

四、未來(lái)趨勢(shì)洞察

跨境即時(shí)支付崛起：各國(guó) RTP 正朝區(qū)域互聯(lián)方向發(fā)展，如 ASEAN UPI 項(xiàng)目與巴西 PIX 自動(dòng)扣款改版，推動(dòng)證券與普惠支付一體化。

RTP 成為核心基礎(chǔ)設(shè)施：越來(lái)越多銀行將其定位為基建核心，提升批發(fā)、企業(yè)支付效率 。

金融科技結(jié)合加強(qiáng)：API-first 模式、智能合約與數(shù)據(jù)接口（ISO 20022）、AI 驅(qū)動(dòng)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析等，促使 RTP 從“速度化”走向“智能化”。