一、FATF：國(guó)際反洗錢與反恐 融資標(biāo)準(zhǔn)制定者
FATF（Financial Action Task Force）是金融行動(dòng)特別工作組，由 G7 發(fā)起，致力于打擊洗錢、恐？融資及相關(guān)威脅。FATF 并不直接立法，但它提出的40項(xiàng)反洗錢建議和9項(xiàng)反恐 融資特別建議，已成為各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定本地法規(guī)的依據(jù)。
FATF 的主要職責(zé)包括：
- 制定全球反洗錢（AML）標(biāo)準(zhǔn)；
- 發(fā)布合規(guī)評(píng)估報(bào)告（如“高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家名單”）；
- 督促成員國(guó)修訂法律，提高透明度。
例如，中國(guó)、新加坡、歐盟、美國(guó)等均為 FATF 成員，需定期接受審查并提交改進(jìn)報(bào)告。
二、KYC：客戶身份識(shí)別的第一道關(guān)口
KYC（Know Your Customer，了解你的客戶）是全球金融機(jī)構(gòu)必須遵守的基本流程，目的是確保用戶身份真實(shí)，防止假名賬戶和非法活動(dòng)。
一般包括以下三類驗(yàn)證步驟：
- 身份識(shí)別：上傳有效證件（如護(hù)照、身份證）；
- 地址驗(yàn)證：提供銀行賬單、水電賬單等地址證明；
- 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)交易行為、職業(yè)、資金來源判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
對(duì)于企業(yè)賬戶，KYC 還要求上傳公司注冊(cè)文件、實(shí)際控制人（UBO）信息、法人授權(quán)文件等。許多支付平臺(tái)如 Payoneer、Wise、Stripe 都將 KYC 作為開戶審核的必要環(huán)節(jié)。
三、AML：防止非法資金進(jìn)入金融體系
AML（Anti-Money Laundering，反洗錢）是一整套監(jiān)管機(jī)制，目標(biāo)是在用戶身份驗(yàn)證后，持續(xù)監(jiān)控其交易行為，發(fā)現(xiàn)可疑資金流動(dòng)并及時(shí)上報(bào)。
AML 通常包括：
- 交易監(jiān)控系統(tǒng)：識(shí)別高頻、小額、多國(guó)跳轉(zhuǎn)等可疑交易；
- 可疑交易報(bào)告（STR）：當(dāng)系統(tǒng)判斷風(fēng)險(xiǎn)高時(shí)，必須向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申報(bào)；
- 員工合規(guī)培訓(xùn)與審計(jì)制度：確保支付機(jī)構(gòu)具備識(shí)別與處理能力。
不同國(guó)家有本地監(jiān)管部門和法律，例如：
- 美國(guó)：由 FinCEN 監(jiān)管，依據(jù)《銀行保密法》（BSA）；
- 歐盟：依據(jù)《第五反洗錢指令》（5AMLD）；
- 中國(guó)：由人民銀行監(jiān)管，依據(jù)《反洗錢法》。
四、支付機(jī)構(gòu)合規(guī)要求日趨嚴(yán)格
近年來，為防范“地下錢莊”、“虛假平臺(tái)”及制裁規(guī)避，各國(guó)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管明顯趨嚴(yán)，主要表現(xiàn)為：
- 牌照制度嚴(yán)格：如香港 MSO、英國(guó) EMI、美國(guó) Money Transmitter License；
- 數(shù)據(jù)報(bào)送頻率高：必須定期提交資金流、用戶數(shù)據(jù)至監(jiān)管機(jī)構(gòu)；
- 跨境信息共享加強(qiáng)：全球超百國(guó)已加入 CRS 或FATCA 信息交換體系。
對(duì)于想要進(jìn)入全球市場(chǎng)的中國(guó)支付公司而言，必須提前布局合規(guī)團(tuán)隊(duì)，理解當(dāng)?shù)睾弦?guī)口 徑，防止因監(jiān)管缺失導(dǎo)致“凍結(jié)賬戶”或“被清退”風(fēng)險(xiǎn)。
