一、FATF：國際反洗錢與反恐 融資標準制定者
FATF（Financial Action Task Force）是金融行動特別工作組，由 G7 發(fā)起，致力于打擊洗錢、恐？融資及相關威脅。FATF 并不直接立法，但它提出的40項反洗錢建議和9項反恐 融資特別建議，已成為各國監(jiān)管機構制定本地法規(guī)的依據。
FATF 的主要職責包括：
- 制定全球反洗錢（AML）標準；
- 發(fā)布合規(guī)評估報告（如“高風險國家名單”）；
- 督促成員國修訂法律，提高透明度。
例如，中國、新加坡、歐盟、美國等均為 FATF 成員，需定期接受審查并提交改進報告。
二、KYC：客戶身份識別的第一道關口
KYC（Know Your Customer，了解你的客戶）是全球金融機構必須遵守的基本流程，目的是確保用戶身份真實，防止假名賬戶和非法活動。
一般包括以下三類驗證步驟：
- 身份識別：上傳有效證件（如護照、身份證）；
- 地址驗證：提供銀行賬單、水電賬單等地址證明；
- 風險評估：根據交易行為、職業(yè)、資金來源判斷風險等級。
對于企業(yè)賬戶，KYC 還要求上傳公司注冊文件、實際控制人（UBO）信息、法人授權文件等。許多支付平臺如 Payoneer、Wise、Stripe 都將 KYC 作為開戶審核的必要環(huán)節(jié)。
三、AML：防止非法資金進入金融體系
AML（Anti-Money Laundering，反洗錢）是一整套監(jiān)管機制，目標是在用戶身份驗證后，持續(xù)監(jiān)控其交易行為，發(fā)現(xiàn)可疑資金流動并及時上報。
AML 通常包括：
- 交易監(jiān)控系統(tǒng)：識別高頻、小額、多國跳轉等可疑交易；
- 可疑交易報告（STR）：當系統(tǒng)判斷風險高時，必須向監(jiān)管機構申報；
- 員工合規(guī)培訓與審計制度：確保支付機構具備識別與處理能力。
不同國家有本地監(jiān)管部門和法律，例如：
- 美國：由 FinCEN 監(jiān)管，依據《銀行保密法》（BSA）；
- 歐盟：依據《第五反洗錢指令》（5AMLD）；
- 中國：由人民銀行監(jiān)管，依據《反洗錢法》。
四、支付機構合規(guī)要求日趨嚴格
近年來，為防范“地下錢莊”、“虛假平臺”及制裁規(guī)避，各國對支付機構的監(jiān)管明顯趨嚴，主要表現(xiàn)為：
- 牌照制度嚴格：如香港 MSO、英國 EMI、美國 Money Transmitter License；
- 數(shù)據報送頻率高：必須定期提交資金流、用戶數(shù)據至監(jiān)管機構；
- 跨境信息共享加強：全球超百國已加入 CRS 或FATCA 信息交換體系。
對于想要進入全球市場的中國支付公司而言，必須提前布局合規(guī)團隊，理解當?shù)睾弦?guī)口 徑，防止因監(jiān)管缺失導致“凍結賬戶”或“被清退”風險。
